Рубрика: В центре внимания Общество Так и живем! Экономика

Кредитно-потребительский кооператив: чем отличается от банка?

Кредитные кооперативы оказывают финансовые услуги только своим членам, а специализированные кредитные учреждения — всем желающим клиентам. Кредитные кооперативы основаны на принципе взаимопомощи и имеют первоочередной целью оказание финансовой взаимопомощи своим членам, путем предоставления им финансовых услуг на взаимовыгодных условиях.

Кредитные кооперативы создаются, как правило, по месту проживания или работы своих членов, что существенно упрощает доступ членов к кооперативу.

Сравнительный анализ кредитных кооперативов с коммерческими банками.

Сравнительные параметры  Кредитные кооперативы Коммерческие банки
Собственность Пайщики являются собственниками и одновременно клиентами Клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты.
Цель деятельности Удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопощи Работают ради обогащения акционеров
Принципы деятельности   Осуществляют деятельность с целью предоставить наилучшие услуги пайщикам Осуществляют деятельность с целью выплаты высоких дивидендов акционерам
Принятие решений  1 пайщик = 1 голос 1 акция = 1 голос
Предоставляемые услуги   Займы членам кооператива, управление личными сбережениями членов кооператива, консультационные услуги Кредиты всех видов, ведение расчётных счетов физических и юридических лиц, другие виды финансовых услуг
Выдача займов в их виды и оплата Возможно по упрощённой системе. На предпринимательские,  потребительские цели с взиманием процентов за пользование На основании договора, под залог или поручительство, с взиманием процентов за пользование
Источники собственного капиталла Паевые взносы членов, доходы от предпринимательской деятельности, другие источники Взносы в уставный капитал, прибыль, другие источники

А теперь определим причины того, что кооперативы лучше банков.

Пайщики принимают участие в управлении кооперативом. Если вы придёте в банк и захотите выразить своё недовольство обслуживанием, то вас просто выставят за дверь. Если вы не акционер, доступ к начальству Вам закрыт. Обычно клиенты видят начальство банка только в газетах или по телевидению. В кооперативах же каждый пайщик может принять участие в ежегодном собрании и выразить своё отношение по каким-либо вопросам. Здесь вы являетесь не только клиентом, но и владельцем кооператива и социальный статус здесь не имеет никакого значения, т.к. кооперативы – демократически управляемые организации. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Один пайщик – один голос. Как собственник кооператива каждый пайщик имеет один голос, независимо от вложенных в кооператив средств. Ваш голос имеет такой же вес, как, скажем, и голос Вашего соседа. У клиентов банка нет таких преимуществ. Здесь всё решают только деньги и акции. Здесь только акционеры могут принять участие в процессах принятия важных решений. Но даже если у вас и есть немного акций, то Ваш голос не будет столь весомым, т.к. здесь решения принимает небольшая группа инвесторов. Разумеется решение принимается не в пользу клиентов.

Использование прибыли в различных целях. Кооперативы используют прибыль в целях удовлетворения пайщиков. Прибыль нужна кооперативам, чтобы улучшить обслуживание пайщиков, реализовать их мечты, сделать их жизнь лучше. Прибыль кооператива может идти на повышение ставок по вкладам или понижение ставок по займам. Все операции кооператива и вся его деятельность прозрачна. А зачем нужна прибыль банкам? Часть прибыли они расходуют на выплату дивидендов акционерам, остальную обычно составляют различного рода инвестиции…

Обслуживание. В кооперативах знают кто ты, твоё имя и твои финансовые нужды. А что знают о Вас в банках? Только последние три цифры Вашего счёта. Но дело не только в этом. Есть вещи, которые являются бесценными – дружба и уважение. Кооператив – это то место, где люди помогают друг другу. Здесь Вам окажут не только финансовую поддержку, но и помогут Вам каким-либо советом, окажут юридическую помощь, либо проведут бесплатные консультации. Обычно кооперативы больше участвуют в образовательных услугах и чаще проводят различные семинары с пайщиками, с той целью, чтобы Вы узнали обо всех финансовых продуктах кооператива и приняли выгодное для Вас решение, в то время как банки продают финансовые продукты, которые принесут им большую прибыль. В кооперативах отношение к людям более лояльное.

Оперативность. Быстро ли Вы можете получить нужную Вам информацию в банке? «Конечно, — скажите Вы – достаточно позвонить по телефону 8-800-…».  Клиентов в кооперативах не так много как в банках, в связи с этим и аппарат специалистов раздут не так сильно. Обычно на все вопросы клиентам может ответить кассир, а все проблемы решаются также достаточно оперативно, т.к. не нужно звонить в головные организации и соединятся с различными аналитиками и главными специалистами – в кооперативах они обычно сидят в соседней комнате. Даже если вы и захотите получить какую-либо информацию или осуществить простейшую финансовую операцию в офисе банка, то Вам придётся прождать в очереди около часа!

Цель кооператива – сделать Вашу жизнь лучше!  В банках, в отличие от кооперативов, главная цель – получение прибыли.  Список преимуществ, которыми обладает кооператив: ставки по сбережениям, значительно превышающие инфляцию, отсутствие процентов за пользование счётом, низкие проценты по займам, бесплатное обслуживание и многое другое.

Надёжность. Обычно риск потерять сбережения в банке гораздо выше, чем в кооперативе. И финансовый кризис яркое тому доказательство. Деятельность кредитного кооператива основана только на выдаче займов и приёме сбережений, в то время как деятельность банков несёт как спекулятивный, так и инвестиционный характер, соответственно и рисков потери сбережений у банков больше. Причём все кооперативы имеют свой собственный стабфонд. Кроме того, надёжность кредитного кооператива можно выразить во взаимном доверии друг другу.

Независимость. Все решения принимаются на уровне общих собраний пайщиков, а не «сверху». Следует подчеркнуть, что кредитные кооперативы независимы от финансовых институтов. Они могут закрыться только по решению пайщиков.

Всё для региона. Все собранные сбережения остаются в том же регионе, откуда они пришли, а не «улетают» неизвестно куда. Допустим, вы заработали 15000 и решили положить их в банк. Но банк, вместо того, чтобы пустить ваши деньги на развитие той экономики, в которой вы живёте, купил на эти деньги акции Газпрома. Обидно, не правда ли? В кредитных же кооперативах ваши 15000 отдадут жителям вашего же города (ими могут оказаться даже ваши знакомые или соседи), которые хотят сделать ремонт, купить бытовую технику или же открыть своё собственное дело. Вкладывать деньги пайщиков в сомнительные активы им запрещено.

Чистота и ясность. Где находятся подводные камни в договорах банков? В некоторых случаях идти в банк без адвоката не имеет смысла, иначе может выясниться, что с учётом всех процентов Вы вынуждены платить за кредит более 50% годовых согласно договору!В кредитных кооперативах же всё гораздо проще и понятнее. Здесь не берут штрафы за досрочное снятие сбережений, не облагают дополнительными процентами кредиты, не используют абонентскую плату за пользование счётом. Всё, что нужно на получение займа – это вступить в кооператив и подписать договор.
Основное преимущество процесса сбережения средств в кредитных кооперативах – защита ваших сбережений от инфляции. Обычно проценты по сбережениям в кредитных кооперативах – гораздо выше банковских.

Итак, кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид — не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию.

Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли.

Что значит «кредитный кооператив»: преимущества организации

Более точное название кредитного кооператива — Кредитный Потребительский Кооператив (КПК). Это организация, объединяющая на добровольной основе физических и (или) юридических лиц. По какому признаку происходит их объединение? Он может быть территориальным, профессиональным или каким-то иным. Главное не это. Основная цель — это финансовая помощь членам КПК. Иными словами, взаимопомощь между членами кооператива на обоюдовыгодных условиях. Деятельность подобных организаций регламентирует ФЗ №190, принятый в 2009 году.

Кто может стать членом кредитного кооператива? С одной стороны, это те, кому нужен заем, с другой, те, кто готов его предоставить. Процент по займу выше банковского, но ниже, чем предлагают микрофинансовые организации при получении быстрых кредитов. Есть и другая выгода — банки часто отказывают в кредитовании по той или иной причине. В кооперативе же заемные средства можно получит на основании хорошей репутации.

В каких аспектах заключаются главные достоинства кредитных кооперативов?

  • Возможность получать пассивный доход. При этом условия намного выгоднее банковских.
  • Реальный шанс финансировать собственные проекты, исключив бумажную волокиту.
  • Собрав единомышленников, желающих вложить средства под выгодный процент, можно получать доход от вложенного капитала и занимать деньги на развитие своего дела. В итоге улучшается финансовое состояние всех членов КПК.
    Стать членом (пайщиком) кооператива очень легко. Всего два несложных этапа: указать анкетные данные и сделать первоначальный взнос. Из обязательных документов нужны лишь паспорт и ИНН.
    Средства пайщиков страхуются. Это обязательная процедура, обусловленная законодательством. Защита сбережений гарантируется страховыми компаниями.
  • Каждый пайщик участвует в управлении КПК— имеет возможность влиять на деятельность организации.
  • Прозрачность деятельности. Подобные кооперативы чаще всего организуются для того, чтоб финансировать конкретный бизнес, поэтому пайщикам известно, куда вложены деньги.

Можно говорить о высоких гарантиях и отличной стабильности. Естественно, речь идет о добросовестных участниках рынка кредитования. Перечень КПК, находящихся в Государственном реестре, можно изучить на сайте Федеральной службы, где в полной мере освещаются финансовые рынки. Кстати, одним из показателей стабильной работы кооператива является наличие развитой филиальной сети.

Принцип работы кредитных кооперативов

Чтобы понять принцип работы, следует уяснить, из каких источников формируется капитал КПК. Прежде всего, из взносов пайщиков, входящих в кооператив, прибыли от деятельности организации и других законных источников. Теперь более подробно о взносах пайщиков.

Из чего они состоят

  • Из членских взносов, направляемых на покрытие текущих расходов.
  • Из вступительных взносов(оплачиваются не всегда). Эти средства покрывают дополнительные расходы. Например, нужно переоформить документы в связи со вступлением нового человека в кооператив.
  • Из паевых взносов(добровольных или обязательных). Их направляют на осуществление основной деятельности КПК. Это может быть инвестирование в объекты недвижимости и так далее.
  • Из дополнительных взносов(при необходимости). Эти средства покрывают убытки организации.

Взносы являются основой для создания в кооперативе нескольких фондов

  • Основного фонда, за счет которого пайщики получают займы. Собственно, ради него и создавалась организация.
  • Паевого фонда— для основной деятельности.
  • Резервного фонда. Это деньги на расходы непредвиденного характера и покрытие убытков.

Затраты на операции, не связанные с предоставлением займов членам кооператива, не должны составлять более 50 % от общей суммы, которую внесли его участники за год. Распределение прибыли, заработанной КПК за год, проходит пропорционально внесенным взносам. Пайщик либо получает ее, либо включает в пай.

Уяснить отличительные признаки поможет предлагаемая нами таблица

Критерии для сравнения Кредитный кооператив Банк
Статус организации Некоммерческая — добровольное объединение физлиц или юридических лиц Коммерческая (ОАО)
Основная цель Сохранить и приумножить сбережения пайщиков за счет выдачи кредитов Сохранить и приумножить сбережения вкладчиков, а также получить прибыль для владельца банковской структуры
Кому предоставляется кредит Только членам кооператива Всем, кто признан платежеспособным и соответствует условиям, предъявляемым банком к клиентам-заемщикам
Документы для кредитования Иногда достаточно иметь положительную репутацию Большой перечень документов с подтверждением доходов, возможен залог
Размер процентов по вкладам (кредитам) Выше, чем в банках В соответствии с условиями банка, как правило, ниже, чем в КПК
Как распределяется прибыль Между пайщиками Между акционерами

В чем же основное отличие кредитных кооперативов от банков? Являясь членом КПК, можно сделать взнос и получать проценты, а также периодически брать кредиты на выгодных условиях. Это хороший выход при покупке квартиры, машины. Заем будет нелишним для оплаты образования своему ребенку.

Кредиты в кредитных кооперативах: а есть ли отрицательные стороны?

Несмотря на ту простоту, с которой можно взять кредит в кредитных кооперативах, лояльность процесса компенсируется финансовой составляющей

  1. Привлечение денежных ресурсовпроисходит на более выгодных условиях, нежели в банках, поэтому и займы дороже.
  2. Помимо этого, очень быстро получить заем не получится. Нужно вступить в организацию, оплатить все взносы, подождать определенный период времени (месяц и более), и только тогда можно рассчитывать на кредит. Для человека, срочно нуждающегося в деньгах, а также имеющего шансы на банковское кредитование, лучше обратиться к услугам банковской организации.

Отличия КПК от банка

КПК Банк
Правовой статус Некоммерческая организация Коммерческая организация
Цель деятельности Удовлетворение финансовых потребностей члена КПК Получение прибыли, увеличение стоимости доли акционера в чистых активах
Круг обслуживаемых лиц Ограничен числом членов кооператива Не ограничен
Виды деятельности Предоставление займов членам КПК на основе объединения паев членов кооператива, а также привлеченных сбережений и займов Банковские операции: расчетные счета, платежи, депозиты, кредиты, валютные операции и т.д.
Распределение доходов (прибыли) Формирование фондов КПК, начисление на паи членов КПК Капитализация, дивиденды акционерам
Соотношение «клиент — собственник» Совпадает, клиенты КПК являются его пайщиками Не совпадает, клиенты, как правило, не являются акционерами банка
Высший орган управления Общее собрание членов (1 член — 1 голос) Общее собрание акционеров (участников), число голосов определяется долей в уставном капитале
Возможность участия в управлении Любой член кооператива вправе быть избранным в органы управления КПК Только акционеры или наемные управляющие

 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

64 просмотров всего, 2 просмотров сегодня

Региональные новости